طريقة حساب القرض
يتم اعتبار القرض اتفاقًا مكتوبًا بين أطراف مختلفة ينتقل فيه ملكية شيء من الطرف الأول إلى الطرف الثاني مقابل تسديد المقترض لقيمة القرض والفائدة عليه خلال فترة زمنية محددة مسبقًا. وفي هذه المقالة، سنقوم بتوضيح طريقة حساب القرض والفائدة بطريقة صحيحة.
تعريف القرض:
في اللغة، القرض هو الاقتطاع، حيث يقوم المقرض بقطع جزء من أمواله ودفعه للمقترض. وفي الشريعة الإسلامية، القرض هو دفع المال ليستفيد منه الشخص ويعيد الثمن، وهو يأتي ضمن إطار التعاون بين المسلمين، وسماه الرسول صلى الله عليه وسلم “المنيحة”، لأن المقرض يمنح المال للمقترض ليستفيد منه ثم يعيده مرة أخرى للمقرض.
هناك أنواع مختلفة من القروض التي تلبي الاحتياجات المالية المتعددة، حيث يمكن للبنك أن يقدم قرضًا آمنًا أو غير آمن، ويكون القرض الآمن عادةً بمبلغ مالي كبير ويستخدم في شراء المنازل والسيارات، ويكون القرض غير الآمن بمبلغ مالي قليل ويعد هذا النوع مناسبًا بشكل خاص للقروض الطلابية أو الشخصية.
أنواع القروض:
القروض العامة:
- تسهيلات الصندوق.
- سحب على المكشوف.
- قروض الموسم.
- قرض الربط.
القروض الخاصة:
- التسبيقات على البضائع.
- التسبيقات على الصفقات العمومية.
- المنح الكفالات لصالح المقاولين.
- منح القروض الفعلية.
- الخصم التجاري.
أهم أنواع القروض:
- القرض الشخصي.
- بطاقات الائتمان.
- قرض العقارات.
القروض حسب درجة الضمان:
- قروض مضمونة.
- قروض غير مضمونة.
القروض حسب المدة الزمنية:
- قروض قصيرة الأجل.
- قروض طويلة الأجل.
- قروض متوسطة الأجل.
طريقة حساب القرض البنكي:
- يتم حساب الفائدة المستحقة بمعادلة: المبلغ المرغوب الحصول عليه نقدي × نسبة البنك ÷ 100 = الناتج ÷ 100.
- الفائدة السنوية × عدد السنوات = المبلغ الكلي للفائدة.
- حساب المبلغ الكلي: المبلغ النقدي + مبلغ الفائدة.
- حساب القسط الشهري: المبلغ الكلي ÷ عدد أشهر القرض.
- مثال: في حالة الرغبة في الحصول على مبلغ 130000 ريال، ونسبة البنك 4.85، والمدة 4 سنوات، فيتم إذا إجراء الآتي : 130000 × 4.85 = 630500، الفائدة في كل عام: 630500 ÷ 100 = 6305 ريال.
- المبلغ الكلي للفائدة: 6305 × 4 = 25220 ريال.
- المبلغ الكلي: 130000 + 25220 = 155220 ريال.
- القسط الشهري: 155220 ÷ 48 شهر = 3233 ريال.
طريقة حساب القرض الجديد أو التكميلي بنك الراجحي:
- القرض الجديد: يتسبب الراتب في الحساب في تمويل بقيمة 16 مرة.
- يتم حساب الفائدة بمعادلة مبلغ التمويل × نسبة الفائدة 4.85% × 5.
- إجمالي مديونية البنك يتألف من الفائدة ومبلغ التمويل.
- يتم حساب القسط الشهري عن طريق قسمة إجمالي المديونية في البنك على 60.
- القرض التكميلي: الراتب × 33% = القسط.
- القسط: المبلغ الذي يتم تقسيطه = القسط الجديد.
- يتم حساب المبلغ الإضافي للتمويل بالضرب في 50 من القسط الجديد.
طريقة حساب القرض العقاري:
- مبلغ العقار × نسبة البنك ÷ 100 =..
- مثال: 400000 × 4.75 ÷ 100 = 19000.
- 19000 × 10 سنوات = 190000.
- المبغ المسدد لبنك: 400000 + 190000 = 590000.
- المبلغ السنوي المسدد للبنك: 590000 ÷ 10 سنوات = 59000.
- القسط الشهري: 59000 ÷ 12 = 4916.
حكم القرض في الإسلام:
- يتم تحديد المبلغ المدفوع كقرض حتى يستطيع المقترض سداد الدين للمقرض.
- يعتبر المال الذي اقترضه المقترض دينًا عليه حتى يردَّه دون تأخير أو تماطل.
- المال ملك للمقرض نفسه، ولا يحق لولي اليتيم أن يستعير أي مبلغ من ماله.
- ينبغي للمقرض أخذ المبلغ نفسه الذي قدمه للمقترض دون زيادة، عندما يريد استرداد الأموال.
- تُعتبر مسألة أخذ القرض من البنك لأغراض البناء أو الزواج أو شراء سيارة أو منزل موضع خلاف بين العلماء، ورأي معظمهم هو حرمانه بسبب وجود زيادة عن طريق المشاركة.
- يُحظر على المقرض تحميل المقترض فائدة إضافية عندما يرد المال المستعار.
- إذا دفع المقترض مبلغًا زائدًا عن قيمة القرض عند تسديده أو قدم هدية دون طلب، فلا يوجد أي مانع من قبولها، وهذا يعد من مكارم الأخلاق وحسن القضاء.
أركان العقد:
- الصيغة تعني الموافقة والقبول، أي الموافقة على إعطاء الطرف الآخر قرضًا.
- العاقدان في القرض هما المقرض والمقترض، ويشترط فيهما الاختيار والبلوغ والعقل والأهلية للتبرع، حيث يعد القرض عقد تبرع، ويجب على المقرض أن يكون أهلاً لذلك، فلا يجوز الاقتراض أو الإقراض لأشخاص مجانين أو أطفال أو مكرهين أو محجورين عن الاعتبار بسبب سفههم، كما لا يجوز لمن تحت ولاية ولي الأمر.
- القرض هو المال الذي يُقرض، واختلف العلماء فيما يصح في القرض، فقال الحنفية إنه يجوز في المثلي ولا يجوز في غيره، مثل الحطب والحيوانات والعقارات والأدوات المتفاوتة، وذلك لتعذر ردها بالمثل.
